Kategorie

Archive for wrzesień, 2012

Ubezpieczenia społeczne

Stock PhotosW polityce państwa takiego, jak Polska, które w konstytucji zapisane ma pewne uwarunkowania prawne, co do prowadzenia społecznej polityki rynkowej. Występują, zatem takie elementy, jak społeczne ubezpieczenia, które mają na celu poprzez partycypowanie w nich większej części społeczeństwa znacznego obniżenia kosztów związanych z konkretnymi usługami uznanymi za szczególnie ważne z punktu widzenia obywateli i państwa. Jeśli chodzi o ubezpieczenia społeczne to te, które występują w Polsce wchodzą w większy krąg ubezpieczeń osobowych. Wśród nich za najważniejsze należy uznać ubezpieczenie zdrowotne, które opłacamy na rzecz ZUS z naszej pensji. Tego rodzaju odprowadzenia składki dokonuje na naszą rzecz pracodawca, gdy pracujemy na umowę o pracę. Dzięki temu jesteśmy w stanie korzystać z publicznej, nazywanej bezpłatną, służby zdrowia w ramach pewnych standardowych usług. Nie kosztuje nas jednak w tym przypadku między innymi pobyt w szpitalu, czy standardowe operacje. Drugim ważnym filarem ubezpieczeń społecznych są te, które płacimy na rzecz ZUS na rzecz naszej przyszłej emerytury. Dokładnie jest to system opierający się na partycypacji, czyli obecnie parujący płacą na obecnych emerytów, a przyszli pracujący będą płacić na obecnie pracujących. W ramach ubezpieczeń społecznych mamy jeszcze kilka ogniw, czyli ubezpieczenie rentowe opłacane na wypadek utraty zdolności do pracy, ubezpieczenie wypadkowe związane z sytuacją jakiegoś wydarzenia w miejscu pracy.

Ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków

115-300xn-n-nUbezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków są bardzo popularnymi rodzajami ubezpieczeń w ofercie towarzystw asekuracyjnych. W tym przypadku, jednak bardzo często nie decydujemy się w ich przypadku na najlepsze rozwiązania na rynku. Szczególnie, gdy udajemy się w jakąś zagraniczną podróż, a już szczególnie jakiś rodzaj wycieczki powinniśmy się zawsze starać wykupić to ubezpieczenie. W tym przypadku nie powinien to być jakiś pakiet podstawowy, ale w tym względzie powinien to być znacznie bardziej rozbudowany rodzaj tego ubezpieczenia. Właściwie ze względu na górne ograniczenia stosowane przez ubezpieczalnie, jeśli idzie o wysokość świadczenia. Jednocześnie niezbyt wysokie koszty jakie trzeba ponosić na tego rodzaju ubezpieczenie. Warto w tym przypadku decydować się na maksymalne sumy ubezpieczenia. Właściwie tylko tego rodzaju rozwiązania będą dla nas opłacalne w sytuacji, gdy przyjdzie do koniecznej wypłaty świadczenia. Warto zdać sobie sprawę, że sytuacje objęte tego rodzaju ubezpieczeniem są szczególnie rzadkie. W związku z tym i koszty związane z ubezpieczeniami od nieszczęśliwych wypadków nie są zbyt duże. Jest to, więc opłacalne ubezpieczenie, gdy udajemy się do jakiś bardziej egzotycznych krajów. Jednak jest w stanie się przydać w każdej podróży i jest standardowo często oferowane w ramach kosztów wycieczki przez wiele biur podróży na rynku podróży poza granice Polski.

Ubezpieczenia grupowe

38837W sytuacji, gdy jesteśmy pracownikami na umowie o pracę na czas nieokreślony jesteśmy objęci, także ubezpieczeniami grupowymi. Tego rodzaju ubezpieczenia pracownicze również mogą być zarówno ubezpieczeniami obowiązkowymi, jak też dobrowolnymi, czyli wybieranymi przez pracodawcę. Ten drugi rodzaj ubezpieczeń ma za zadanie znacznie poszerzyć rodzaj sytuacji w jakich będziemy mogli w sytuacji, gdy coś nam się stanie w pracy lub drodze do pracy, starać się o odszkodowanie. W coraz większym zakresie pracodawcy w tyj względzie decydują się, także na wykupywanie grupowych pakietów ubezpieczeń medycznych, z których mogą korzystać tak samo pracownicy, jak i ich rodziny. Tego rodzaju rozwiązania są szczególnie popularne w dużych miastach, gdzie znacznie trudniej jest uzyskać pomoc z państwowej służby zdrowia. W przypadku, jednak ogólnych ubezpieczeń grupowych warto zainteresować się jakim rodzajem ogólnego ubezpieczenia jesteśmy objęci i jakie rodzaje wykluczeń powodują, że ze świadczenia nie będziemy mogli skorzystać. W wielu przypadkach tego rodzaju ubezpieczenia wymagają wykonania badań lekarskich w konkretnych przypadkach, Brak zwrócenia uwagi na tego rodzaju zapisy w umowie oczywiście doprowadzi, że nie będziemy mogli wykorzystać takiego ubezpieczenia mimo, że opłacaliśmy regularnie składkę. Jest to niestety dość częsta sytuacja w przypadku ubezpieczeń grupowych, gdzie nie zwracamy uwagę na szczegóły umowy jaką zawarł ogólnie nasz pracodawca.

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne

3828_parasolPolska służba zdrowia niestety ze względu na brak reform strukturalnych, ale także brak odpowiednio dużych środków finansowych na modernizację przeżywa poważny kryzys. W związku z tym, zwłaszcza w większych aglomeracjach dostanie się do lekarza jest znacznie utrudnione przez ilość osób w kolejkach. W takiej sytuacji w coraz większym stopniu rośnie na rynku znaczenie różnego rodzaju ubezpieczeń prywatnych związanych ze zdrowiem. Często można się spotkać z sytuacją, gdy na ich wykupienie decydują się pracodawcy traktując to jako forma dodatkowej inwestycji w pakiet socjalny dla pracownika. Na tym polu niestety należy bardzo uważać, gdyż ministerstwo wciąż zmienia zasady rozliczania podatku za tego rodzaju wykupienie ubezpieczenia. Musi je uiścić albo pracodawca, albo pracownik. Jednak tego rodzaju pakiety zdrowotne oferowane są nie tylko przez firmy świadczące prywatne usługi medyczne, ale także w coraz większym zakresie firmy ubezpieczeniowe. Na pewno przy wyborze tego rodzaju pakietu usług warto wybierać te firmy, gdzie w znacznym stopniu sami jesteśmy w stanie ustalić, co ma zawierać interesujący nas pakiet. W ten sposób między innymi jesteśmy w stanie wybrać takich lekarzy specjalistów, którzy akurat nam, czy naszej rodzinie odpowiadają i są potrzebni. Natomiast możemy wykreślić specjalistów, do których nie mamy konieczności się udawać. Możemy, także zdecydować się na dodatkową opiekę szpitalną za darmo w wybranych placówkach.

Wybór ubezpieczyciela przy OC

68784W sytuacji, gdy kupujemy samochód, jeśli był on używany posiada on już swoje ubezpieczanie obowiązkowe w postaci OC. W takim przypadku musimy zdecydować się, czy pozostajemy w danym towarzystwie, które wybrał poprzedni właściciel, czy też zamierzamy dokonać zmiany. Musimy jednak pamiętać, że to nas ciąży obowiązek złożenia wypowiedzenia, gdyż w przeciwnym wypadku takie ubezpieczenie samo przedłuży się na następny okres. Tak zapisał to ustawodawca, by każdy zarejestrowany i mogący jeździć po drogach samochód posiadał tego typu obowiązkowe ubezpieczenie. Warto pamiętać, że tego rodzaju decyzję musimy podjąć w ciągu pierwszych trzydziestu dni. W przeciwnym razie nawet, jeśli wykupimy ubezpieczenie OC w innej firmie będziemy musieli niestety opłacać dwa rodzaje tego typu ubezpieczenia. Na pewno w takim przypadku warto decydować się też na firmy, które dają znacznie tańsze rozwiązania w pakiecie. W Polsce, czyli na drogach w naszym kraju, opłaca się posiadanie także ubezpieczenia auto casco. W wielu, zaś rejonach kraju, a także w przypadku popularnych na rynku lub drogich marek pojazdów warto, także rozbudować taki pakiet o ubezpieczenie od kradzieży. Kupując takie ubezpieczenia zbiorczo jesteśmy w stanie w wielu firmach ubezpieczeniowych uzyskać znacznie bardziej korzystne i promocyjne warunki. Warto, zatem porównywać różne oferty właśnie w kontekście naszych potrzeb dotyczących konkretnych rodzajów ubezpieczeń.

Ważne, żeby dokładnie czytać umowy ubezpieczeniowe

slider-ubezpieczenia1Niestety w przypadku wielu rodzaju produktów, czy usług cel jaki posiadamy jako klienci jest całkowicie odmienny od tego jaki posiadają firmy, które zajmują się sprzedażą. W tym względzie niestety w znacznym stopniu jesteśmy w stanie się spotkać z tym, że znacznie bardziej liczy się wielkość sprzedaży, niż zadowolenie klientów. W związku z tym między innymi na rynku ubezpieczeniowym, gdzie dochodzi jeszcze aspekt możliwej starty w postaci wypłaty świadczenia umowy ubezpieczeniowe są dość zawiłe. W tym przypadku nie powinniśmy decydować się na ich podpisywanie pod wpływem chwili. Często, bowiem to, co na pierwszy rzut oka myśląc zdroworozsądkowo wydaje się nam oczywiste nie musi wcale być przedmiotem umowy. W tym względzie niestety bardzo często bierzemy pod uwagę ogólny przedmiot umowy nie zagłębiając się w jej szczegóły. Jednak w dalszej części umowy zawsze znajdziemy jej szczegóły, które będą wskazywały między innymi nasze obowiązki jakie musimy spełniać, by z danego rodzaju świadczenia w przypadku zaistnienia szkody skorzystać. W związku z tym często ogólny przedmioty umowy będzie wyłączony w przypadku specjalnych klauzul. W takiej sytuacji, gdy jakaś z tych klauzul nie będzie zdjęta, poprzez wykupienie większego pakietu ubezpieczenia danego rodzaju z nasze strony, niestety nie otrzymamy żadnego świadczenia nawet, jeśli wystąpi przypadek losowy opisany w warunkach ogólnych. Warto o tym wiedzieć.

Kupowanie ubezpieczenia samochodowego

Young Couple in a ConvertiblePosiadając samochód musimy, także posiadać ubezpieczenie obowiązkowe jakim jest OC, czyli ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Na polskim rynku tego rodzaju produktów ubezpieczeniowych jest bardzo dużo. Oferują je zarówno same towarzystwa asekuracyjne, jak też banki w ich imieniu, ale na swoich często warunkach. Generalnie na tym polu interesują nas szczególnie wszelkiego rodzaju upusty związane ze zniżkami za jazdę bezwypadkową. Jednak często warto brać, także pod uwagę na ile dane towarzystw asekuracyjne jest w stanie zapewnić nam odpowiedni z nim kontakt, czy taż ze swoimi placówkami. Na pewno będzie to szczególnie ważne, gdy przytrafi nam się określony wypadek, czy kolizja drogowa. W wielu przypadkach może, także okazać się, że mimo, iż za OC zapłacimy więcej interesujące nas inne ubezpieczenia będziemy mogli u danego ubezpieczyciela wykupić taniej łącznie. W tym przypadku, gdy kupujemy zarówno ubezpieczenie auto casco, jak też to od nieszczęśliwych wypadków powinniśmy brać pod uwagę, że w umowach będą istniały różnice pomiędzy poszczególnymi ubezpieczalniami. Na pewno powinniśmy zwraca na to uwagę. W wielu przypadkach auto casco może być połączone z ubezpieczeniem od kradzieży, gdzie inne towarzystwa będą miały to ubezpieczenie sprzedawane oddzielnie. W tej sytuacji niestety w odróżnieniu od OC w przypadku innego rodzaju ubezpieczeń nie ma standardowych zasad konkretnie opisanych w ustawie, co do standaryzacji ofert.

Decydowanie się na trzeci filar emerytalny

mainW sytuacji, gdy zamierzamy posiadać znacznie wyższą emeryturę, niż ta jaką będzie w stanie zaoferować nam państwo. Musimy w tym względzie zdecydować się na ubezpieczenie emerytalne, ale opłacane z własnej kieszeni. W takiej sytuacji będziemy mogli osiągnąć znacznie większe zyski, choć zbierane w ten sposób pieniądze mogą być narażone na większe ryzyko. Koncepcja trzeciego filaru jest w tym względzie prosta i polega na systematycznym oszczędzaniu, które ma za zadanie z jednej strony kumulować kapitał, a z drugiej pomnażać go w postaci oszczędności. W tym przypadku ma dodatkowo działać efekt skali w postaci naturalnego wzrostu rynków finansowych w długim okresie czasu. Decydując się, więc na ten rodzaj ubezpieczenia powinniśmy brać pod uwagę stopę zwrotu z wielu lat, a nie tylko z okresu prosperity, czy też ostatniego roku. W takiej sytuacji nie zobaczymy tendencji, jak radzi sobie dany fundusz w sytuacji, gdy jest zapaść, a potem gospodarczy boom. Powinniśmy szczególnie zwracać na to uwagę, gdyż naszym celem będzie właśnie osiągnięcie określonego zysku w sytuacji, gdy będziemy osobami, które kończą aktywność zawodową. Na pewno w krótszym okresie czasu, ale mniejszymi środkami warto znacznie więcej ryzykować, jeśli idzie o inwestowanie. Gdy w długim okresie czasu znacznie bardziej liczy się mniejszy, ale stabilny zysk, na który właśnie powinniśmy zwracać uwagę przy systematycznym oszczędzaniu.

Wybór na rynku drugiego filaru

ubezpieczenia (2)Z ubezpieczeń obowiązkowych niestety nie jesteśmy w stanie zrezygnować. Na pewno jest tak, gdy mowa o drugim filarze, czyli ubezpieczeniu emerytalnemu zwanemu OFE. W tym przypadku jedynie brak podejmowania jakiejkolwiek pracy lub praca wykonywana w szarej strefie byłaby w stanie dać nam możliwość nie płacenia tego rodzaju ubezpieczenia. Jednak w takiej sytuacji raczej nikt nie chce na rynku się znaleźć. W związku z tym większość osób płaci tego rodzaju ubezpieczenie emerytalne. W jego przypadku mamy jednak pewnego rodzaju wybór polegający na tym, że sami dokonamy wyboru na jaki rodzaj funduszu, czyli której firmie polecimy nasze pieniądze. W tym przypadku wyboru musimy dokonać w sytuacji, gdy rozpoczynamy pierwszą pracę, ale w trakcie życia zawodowego jesteśmy w stanie taki fundusz oczywiści zmieniać. Jednak, gdy nie dokonamy wstępnie wyboru zostaniemy wylosowani do dowolnego rodzaju funduszu jaki uczestniczy w tego rodzaju programie i ma odpowiednią koncesję. W takim przypadku powinniśmy się, jednak starać sprawdzić poszczególne rankingi i wybrać taki fundusz, który według nas jest w stanie uzyskiwać dla nas z takich pieniędzy zadowalającą nas stopę zwrotu. W tym przypadku powinniśmy zawsze starać się patrzeć na długofalowe osiągnięcia danego funduszu, gdyż w takiej perspektywie nasze środki na emeryturę mają osiągać określone zyski. Nie warto, wiec brać pod uwagę na przykład jedynie roku czasu.

Korzystanie z usług doradcy ubezpieczeniowego

ubezpieczenia_na_zycieCzasami ciężko zorientować się, zwłaszcza na rynku konkretnych usług i produktów finansowych. Szczególnie, że w coraz większym stopniu zarzucają nas znacznie ilości ofert różnego rodzaju. W takiej sytuacji zwłaszcza, jeśli jesteśmy laikami na danym rynku możemy po prostu dokonać wyboru, który może okazać się dla nas szczególnie kosztowny. Jest tak na pewno w przypadku, gdy mówimy o rynku związanym z ubezpieczeniami. Nie tylko w przypadku nie zrozumienia, czy złego zrozumienia umowy stracimy składki, które opłacaliśmy, ale także nie otrzymamy świadczenia, na które przecież liczyliśmy podpisując umowę. W związku z tym warto biorąc pod uwagę, jak działają firmy ubezpieczeniowe na rynku decydować się na pomoc niezależnego doradcy, który zna się dobrze na różnego rodzaju ofertach na rynku ubezpieczeń. Jest to na pewno ważne, zwłaszcza jeśli nie mamy pewności, co do rodzaju ubezpieczenia jakie w danej chwili jest nam potrzebne. W takiej sytuacji możemy wybrać dobrze warunki ogólne ubezpieczenia, ale niestety nie zwrócić uwagę na wyłączenia w umowie. W takim przypadku ubezpieczenie obejmie pływanie w wodzie i wszelkie z tym związane wypadki, ale wykluczenie spowoduje, że nie będzie uwzględniane nurkowanie poniżej jakiejś głębokości. Jeśli wybierzemy takie ubezpieczenie i zdecydujemy się nurkować, jeśli coś nam się stanie w żadnym wypadku niestety nie otrzymamy świadczenia, co narazi nas na pewno na spore koszty na przykład leczenia za granicą.